En el ámbito financiero de Chile, el término «deuda castigada» es comúnmente utilizado por las instituciones financieras, pero puede generar confusiones respecto a su significado y las implicaciones para el deudor.
Una deuda castigada se refiere a una obligación financiera que la institución acreedora ha decidido retirar de sus cuentas como activo corriente, debido a la improbabilidad de su cobro después de múltiples intentos fallidos.
En Deudas.cl desglosamos el concepto de deuda castigada, su tratamiento contable y legal, y lo que esto significa para los deudores en Chile.
Definición de deuda castigada
Una deuda se considera «castigada» cuando el acreedor reconoce que las posibilidades de recuperar el dinero prestado son muy bajas.
El proceso de castigo es principalmente una acción contable que permite a las entidades financieras ajustar sus balances limpiando las cuentas por cobrar que se consideran incobrables.
Sin embargo, es crucial entender que el castigo de la deuda no elimina la obligación del deudor de pagar la deuda.
Proceso de Castigo de Deudas
El procedimiento para castigar una deuda comienza después de que el acreedor ha agotado las vías normales de cobro sin éxito.
En Chile, los bancos y otras entidades financieras siguen regulaciones estrictas que determinan cuándo una deuda puede ser oficialmente castigada, generalmente después de un periodo de 180 días de mora continuada.
- Identificación de la Incobrabilidad: Los acreedores deben evaluar la recuperabilidad de las deudas basándose en el historial de pagos del deudor y otras informaciones financieras.
- Provisión para Deudas Incobrables: Antes de castigar una deuda, las entidades deben hacer provisiones para cubrir las posibles pérdidas, un proceso que también está regulado para asegurar la estabilidad financiera del sistema bancario.
- Registro Contable del Castigo: Una vez que se decide castigar la deuda, esta se elimina de las cuentas corrientes del acreedor y se registra como pérdida.
Implicaciones para el deudor
El hecho de que una deuda haya sido castigada no exime al deudor de su responsabilidad de pago. Las implicaciones para el deudor incluyen:
- Persistencia de la obligación: La deuda sigue siendo legalmente válida y el acreedor tiene derecho a continuar los esfuerzos de cobro o incluso vender la deuda a una agencia de cobranza.
- Impacto en el historial crediticio: Las deudas castigadas afectan negativamente el historial crediticio del deudor. Este registro puede permanecer en informes de crédito como DICOM por varios años, afectando la capacidad del deudor para obtener nuevos créditos o servicios financieros.
Deuda vendida a agencias de cobranza
Es común que las deudas castigadas sean vendidas a agencias de cobranza. Estas agencias adquieren la deuda a un precio menor que el valor nominal y toman la responsabilidad de cobrar la deuda del consumidor.
Esta transferencia no afecta la validez de la deuda; solo cambia la entidad que realiza el cobro.
Consejos para manejar una deuda castigada
Si enfrentas una situación donde tu deuda ha sido castigada, considera las siguientes acciones:
- Negociación de la deuda: Puedes intentar negociar un plan de pago o un acuerdo de liquidación con el acreedor original o la agencia de cobranza.
- Asesoría financiera: Buscar asesoramiento de expertos en finanzas puede proporcionar estrategias para manejar mejor la deuda y mejorar tu situación financiera. En Deudas.cl tenemos a tu disposición excelentes profesionales de la materia.
- Conocer tus derechos: Entender tus derechos legales frente a las prácticas de cobranza puede protegerte de acciones abusivas o ilegales.
La prescripción de una deuda no elimina la deuda ni las obligaciones del deudor. Los acreedores pueden seguir intentando recuperar la deuda o venderla a terceros. Los deudores deben ser conscientes de sus derechos y responsabilidades, y considerar la asesoría legal o financiera para navegar por estas situaciones complejas.
