De seguro te has visto en la disyuntiva de renegociar, repactar o refinanciar deudas. Estas tres opciones representan conceptos clave en la gestión financiera, especialmente para aquellos que enfrentan dificultades para cumplir con sus obligaciones financieras. Los mecanismos son particularmente relevantes en el contexto legal y económico de Chile. Existen normativas específicas que regulan cada uno de ellos.
¿Renegociar, repactar o refinanciar deudas pendientes?
¿Quieres saber sus diferencias, ventajas y desventajas para decidir cuál es tu opción ideal? En Deudas.cl revisamos cada uno de estos conceptos, todo enmarcado en la legislación chilena vigente.
Renegociación de deudas
La renegociación de deudas implica modificar las condiciones originales de un crédito. Esto puede incluir cambios en la tasa de interés, el plazo de la deuda o los pagos mensuales. En Chile, la renegociación es una opción viable tanto para deudas bancarias como no bancarias. Está regulada principalmente por la Ley 20.720, que establece el procedimiento de renegociación para personas deudoras.
Ventajas de Renegociar:
- Flexibilidad: Permite adaptar los términos del crédito a la capacidad de pago actual del deudor.
- Preservación del crédito: Ayuda a evitar registros negativos en informes crediticios si se realiza de manera oportuna.
Desventajas de Renegociar:
- Posibles costos adicionales: Podría implicar el pago de tarifas por renegociación o aumento en el costo total del crédito debido a plazos más largos.
- Impacto en la disponibilidad de nuevos créditos: Aunque ayuda a mantener un historial crediticio, puede afectar la capacidad de obtener nuevos préstamos debido a la mayor carga de deuda percibida.
Repactación de deudas
La repactación implica un acuerdo entre el deudor y el acreedor para redefinir las condiciones del crédito cuando ya existe un incumplimiento del pago. La diferencia principal respecto a la renegociación es que la repactación se usa después de que se ha caído en morosidad.
Ventajas de Repactar:
- Evitar mayores consecuencias legales: Puede prevenir acciones judiciales como embargos o el inicio de un proceso de quiebra.
- Reestructuración de deudas: Permite consolidar múltiples obligaciones en un solo pago más manejable.
Desventajas de Repactar:
- Registro en informes crediticios: Generalmente, la repactación se registra como una mora seguida de un acuerdo, lo que puede afectar negativamente el historial crediticio.
- Restricciones en futuros financiamientos: Puede limitar el acceso a nuevas líneas de crédito a mejores tasas.
Refinanciamiento de deudas
El refinanciamiento implica obtener un nuevo préstamo bajo nuevas condiciones para pagar y reemplazar una deuda existente. Es común en hipotecas y préstamos de consumo. Esta opción está regulada en Chile por normativas bancarias que supervisan las condiciones bajo las cuales los bancos pueden ofrecer refinanciamiento.
Ventajas de Refinanciar:
- Mejores condiciones de crédito: Posibilidad de acceder a tasas de interés más bajas. Esto, debido a cambios en el mercado o mejoras en la calificación crediticia del deudor.
- Consolidación de deudas: Permite agrupar varias deudas en una sola con un pago mensual. En este caso, frecuentemente se busca reducir el monto total de los pagos.
Desventajas de Refinanciar:
- Costos de cierre: El proceso de refinanciamiento puede incurrir en gastos administrativos y otros costos de cierre.
- Extensión del plazo de deuda: Aunque los pagos mensuales pueden ser menores, el plazo extendido puede incrementar el costo total de la deuda.
¿Cómo funciona el marco legal en Chile?
En Chile, el marco legal para la gestión de deudas incluye la Ley 20.720, que regula la insolvencia y reemprendimiento. Proporciona un mecanismo formal para la renegociación de deudas para personas naturales y empresas.
El SERNAC juega un rol crucial en la protección de los derechos de los consumidores en procesos de renegociación y repactación. Esta entidad se encarga de asegurar que las instituciones financieras cumplan con las normativas vigentes.
En definitiva, la elección entre renegociación, repactación y refinanciamiento debe basarse en una evaluación cuidadosa de la situación financiera del deudor, las condiciones del mercado y las opciones legales disponibles.
Cada uno de estos mecanismos tiene sus propias ventajas y desventajas. Su idoneidad puede variar según el contexto específico del deudor y los requisitos legales en Chile. Es recomendable consultar con un asesor financiero o un abogado especializado en insolvencia para navegar estas opciones de manera efectiva ¡Contáctanos! Tenemos un equipo experto esperando para ayudarte.