Metro Plaza de Armas
Renegociar, repactar o refinanciar una deuda significa cambiar las condiciones de pago (plazo, cuota o monto) con el acreedor o con un tercero. En Chile hay tres caminos: negociar directamente con el banco o la casa comercial (repactación), unificar tus deudas con una compra de cartera o crédito de consolidación, o renegociar formalmente ante la Superintendencia de Insolvencia y Reemprendimiento (Superir). Cuál conviene depende de si puedes seguir pagando, de cuánto debes y de si ya estás en mora o en cobranza judicial.
Repactar, renegociar y refinanciar: qué es cada cosa
| Opción | Qué es | Cuándo sirve |
|---|---|---|
| Repactación o reprogramación | Acuerdo con el mismo acreedor para cambiar plazo y cuota de una deuda existente | Tienes ingresos, pero la cuota actual te supera |
| Compra de cartera / consolidación | Un banco paga tus deudas con otras entidades y las reúne en un crédito nuevo | Tienes varias deudas al día o con poco atraso y buen historial |
| Renegociación en Superir (Ley 20.720) | Procedimiento formal para acordar con todos tus acreedores nuevas condiciones | Estás en mora, tienes varios acreedores y no puedes cumplir lo pactado |
1. Repactar con el banco o la casa comercial
Es lo más común. Antes de aceptar una repactación, revisa estos puntos:
- Costo total del crédito: pide por escrito la tasa, el plazo, la cuota y el costo total. Repactar a más plazo baja la cuota, pero casi siempre sube lo que pagas en total. Lo explicamos en cuándo repactar puede salir más caro.
- Tasa máxima convencional: los intereses no pueden superar el máximo que fija la ley para cada tipo de operación.
- Reconocimiento de la deuda: firmar una repactación reconoce la deuda y reinicia los plazos de prescripción. Si la deuda es antigua, evalúala antes.
- Actualización en Dicom: exige que el acuerdo diga cómo y cuándo se actualiza tu registro. Ver cómo salir de Dicom.
- Casas comerciales: tienen condiciones propias; revisa cómo repactar con una casa comercial.
2. Compra de cartera y consolidación de deudas
En la compra de cartera una entidad financiera cancela tus deudas con otros acreedores y te las deja en un solo crédito, normalmente con una cuota única. Puede bajar la cuota mensual y ordenar tus pagos, pero exige buen historial y capacidad de pago: si ya estás en mora, es difícil que te aprueben. Más información en compra de cartera de deudas.
3. Renegociación ante la Superir
Si estás en mora, tienes varios acreedores y no logras acuerdos individuales, la Ley 20.720 permite iniciar una renegociación de la persona deudora ante la Superir: presentas tus antecedentes y una propuesta, se cita a los acreedores a una audiencia y, si se aprueba, el acuerdo obliga a todos. El paso a paso está en nuestra guía de quiebra personal y en el resumen de la Ley 20.720.
Si tu deuda es con un banco, una tienda o una caja, revisa la guía específica: Santander, BancoEstado, Falabella, Ripley, Hites o Caja Los Andes, o consulta todas las entidades.
Cómo decidir qué te conviene
- Haz el inventario: acreedor, monto, cuota, atraso y fecha de vencimiento de cada deuda. Baja gratis tu informe, como explicamos en Dicom gratis.
- Calcula tu capacidad real de pago: ingresos menos gastos esenciales. Esa cifra es la cuota que puedes sostener.
- Si estás al día o con poco atraso: negocia o evalúa consolidar.
- Si hay demanda o embargo: primero revisa la defensa. Ver cobranza judicial y cómo detener un embargo.
- Si no hay cómo pagar: evalúa renegociación en Superir o liquidación.
Errores frecuentes al renegociar
- Aceptar la primera oferta sin comparar el costo total.
- Pagar un “abono” para frenar las llamadas sin saber si la deuda estaba cerca de prescribir.
- Firmar acuerdos verbales: sin documento no hay prueba.
- Endeudarse más para pagar deudas existentes sin un plan.
- No pedir el comprobante de pago ni la actualización del registro comercial.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre repactar y renegociar?
En el uso cotidiano se usan casi como sinónimos. “Repactar” suele referirse a cambiar las condiciones con el mismo acreedor; “renegociar” puede incluir a varios acreedores o el procedimiento formal ante la Superir.
¿Puedo renegociar si ya estoy en Dicom?
Sí. Estar en Dicom no impide negociar, aunque algunos acreedores ofrecen mejores condiciones antes de que la deuda pase a cobranza o a juicio.
¿Un banco puede negarse a repactar?
Sí, no está obligado. Si se niega y la situación se vuelve inmanejable, existen alternativas legales como la renegociación en la Superir.
¿Repactar me saca de Dicom?
No automáticamente. Depende de lo que pacte el acreedor y de que informe la actualización; el registro debe reflejar la situación real de la deuda.
Esta guía es informativa y no reemplaza la asesoría de un abogado o un asesor financiero.
¿Quieres saber cuál opción te conviene? Primera asesoría gratuita: revisamos tus deudas y te decimos qué conviene antes de que firmes algo.
